新华社:为什么那么多热门App抢着借钱给你?

2021年04月29日 07:43 次阅读 稿源:新华网 条评论

开通借款功能,就送VIP会员;点张优惠券,就会跳转到授信贷款页面……很多人发现,当下各种热门的App,从外卖到出行,从视频到办公,尽管功能各异,但有一点是相通的:都能贷款。和传统贷款渠道相比,这类基于App的贷款往往宣称“门槛低、审核简单、放款快”,吸引了不少年轻用户。

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而实际年化利率甚至超过20%。App抢着借钱给你的背后,一方面容易出现过度收集、滥用客户信息的现象,另一方面也存在诱导年轻人超前消费、过度借贷的风险。同时,也对金融监管提出了新的要求。

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“躲都躲不开”,满屏都能贷款

最近,上海市民李华章在上网过程中,电脑屏幕右下角突然跳出一个链接显示:“WPS上也可以借钱啦”,并标注“最高可借20万元,千元利息低至2毛”等信息。“我的第一反应是,WPS不是办公软件吗,怎么也开始放贷了?”李华章说。

带着疑惑,李华章点击“测测你能借多少”按钮,系统自动跳转至WPS用户专享页面,上面显示“1千元借1天费用低至2毛,3、6、9、12期慢慢还”。此外,页面还宣称“门槛低,22周岁即可申请;额度高,最高可借20万元;放款快,快至3分钟到账”等信息。在经过引导下载金山金融App后,通过输入手机号、验证码、上传身份证正反面照片、人脸识别等简单操作后,App显示李华章可借27500元。

青岛市民穆丽丽在爱奇艺App上购买会员时,也被推荐贷款。爱奇艺App“精选推荐”页面显示,用户可以申请一款名为“小芽贷”的贷款产品,平台标注有“年化利率低至7.2%”“借钱就送30天VIP会员”等信息。

按照平台提示,穆丽丽在输入姓名、身份证号、手机号等信息,并拍照上传身份证后,显示她在该平台可以借7万元。“感觉有些不可思议,从来没想过可以在视频软件上借这么多钱。”穆丽丽说。

记者测试发现,除传统的支付和理财类App外,手机里其他热门App,从外卖到出行,从视频到办公,80%左右可以贷款,或提供贷款服务入口,额度最高达到30万元。有网民表示:“只要使用手机App,几乎都可以看到相关贷款业务推荐,躲都躲不开。”

花式“求借钱”,背后套路多

稍微观察就可以发现,各类App自营或推广的放贷服务,普遍宣传其贷款具有门槛低、利率低、放款快等特点,诱导用户注册使用,但在实际借款时,却又换了副模样。

——快速放款的代价是大量索取个人信息。记者发现,提供贷款服务或入口的App中,“极速放款”“最快5分钟放款”等推广用语非常普遍。一款旅游类App的客服人员表示,最快审核只要10到15分钟,就可以将钱打到用户所绑定的银行卡中。

快速放款的背后,是对个人信息的大量索取。记者体验发现,多数开通贷款服务或入口的App需要读取用户通讯录,并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括“平台将收集您的通讯录/和您的亲戚朋友及联系人的手机号码”“当贷款逾期时,平台有权向合作单位,以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息(含贷款逾期信息)”。

网民“雨女”投诉称,在某App上借钱逾期后,不仅本人每天要接受短信轰炸,其父母也频繁接到第三方催收公司的电话,对方还发信息称要按家庭地址寄送法院通知。“我没有失联,会尽快还清欠款,希望他们停止骚扰家人”。该网民说。

——以“送礼品”“送会员”等小恩小惠,诱导用户贷款。某视频类App宣称,只要使用其贷款业务,就送一个月视频VIP会员,如果借到一定额度“使用达标”,还额外赠送12个月会员资格。另一款短视频App宣称,答题即可领取最高80元红包,但该红包只能在还款时使用。

“这种小恩小惠的手法,跟原来银行送米送油差不多。只不过银行是在拉存款,而App是在求你贷款。”武汉市民程恩昌感慨地说。

某旅游App宣称,“提钱去启程”“最高可借20万元”。“从我们这一代人的观念看,贷款去旅游,我感觉有点过了。”今年52岁的北京市民沈庆说。

——看似一天几毛钱,实则年化利率突破20%。2020年底,银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调,一些机构或网络平台在宣传时,片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而,所谓“零利息”并不等于零成本,往往还有“服务费”“手续费”等,此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。

但在实际经营中,很多App依然使用“千元利息低至XX”等“障眼法”进行推广。比如金山金融App宣称“千元利息低至2毛”,记者通过其借款1000元,约定十二期还款。系统显示,每期要还100.46元,以此计算,年化利率达到20.55%。

监管要跟上,理性消费观要树立

当前,我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡,消费金融市场空间巨大。除了传统的商业银行、消费金融公司,各类互联网公司也纷纷发力消费金融。

“可以看到,这些提供贷款服务或入口的App,主要瞄准年轻人,因为年轻人收入有限,贷款意愿和需求相对较高。此外,由于贷款业务利润率可观,为其引流也成为很多App流量变现的手段。”苏宁金融研究院研究员黄大智说。

招联金融首席研究员董希淼说,从宏观层面看,部分大型互联网平台,基于小贷公司开展消费信贷业务,一方面以联合贷款模式获得客户和资产,一方面以资产证券化形式拆入外部资金,“小马拉大车”导致杠杆倍数快速放大,系统性风险集聚。

从微观层面看,部分消费信贷产品偏离消费属性、多头授信也较为普遍,部分信贷资金甚至违规流入房地产和金融市场,对贷款用途和流向的有效监控成为“老大难”问题。

针对互联网平台花式诱导贷款行为,相关监管措施已陆续出台或正在酝酿中。如2020年年底发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》强调,主要作为资金提供方与机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。主要作为信息提供方与机构合作开展贷款业务的,不得故意向合作机构提供虚假信息,不得引导借款人过度负债或多头借贷,等等。

黄大智认为,规范互联网消费金融发展,一方面要加强金融消费者教育,树立理性消费观念。另一方面要倡导行业自律,引导相关平台践行责任信贷理念,避免消费者过度负债。

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